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既解除消费者信贷问题，又能拉低汽车消费门槛
时间：2020-07-02
汽车融资租赁模式早在上世纪80年代就已经出现，但一直不温不火。但在中国车市连续下跌的当下，融资租赁被视为改善增量困境的“良药”。
目前一二线城市由于车辆限购等政策的限制，车辆保有量增速放缓，市场饱和度提升。由此，下沉市场中的潜力和空间开始显露，其中的年轻群体成为消费主力。
罗兰贝格统计数据显示，在90后的助推下，三四五线城市的中端汽车市场已成为增长最快的消费领域，且90后消费理念更加超前，更容易接受车贷和融资租赁产品，市场前景广阔。
谈到贷款购车，资金和征信仍然是这类人群的巨大障碍。
2019年，我国乘用车单车成交均价约为15万元。以此计算，用户贷款购车需率先支出约6万元（含首付、购置税等）才能跨过购车门槛。不仅如此，用户还需要有良好的信用资质才能拿到购车贷款。中国消费金融2019年度报告显示，截至当年1月，央行征信中心累计收录有信贷记录人数5.3亿，征信覆盖率仅为38%。
此外，4S店在城镇的覆盖力度还很有限。下沉市场消费力分散，单个城镇人口基数有限，难以支撑一家4S店的存活。而较高的前期投放和人力成本，更加大了4S店的生存难度。
既解除消费者信贷问题，又能拉低汽车消费门槛，融资租赁已成为渗透到汽车下沉市场的“良方”。
除此之外，融资租赁也是二手车市场增长的突破口。“汽车融资租赁对拉动二手车市场有重要作用。”中国汽车流通协会副秘书长罗磊对亿欧汽车如是表示。
一方面，融资租赁能够优化二手车车源。目前，国内二手车市场最大痛点就是缺少车源——仅靠私人出售，二手车市场车源严重不足。而在美国等成熟的汽车市场，很多汽车融资租赁的车辆，在车主使用一年到三年后会回流到二手车市场。相较私人出售，通过此渠道租售产生的车源也更加优质。
另一方面，成熟的融资租赁模式也为二手车市场在流通层面建立了天然架构。从融资租赁流程来看，其为二手车的流通划分了等级：第一层为售前体系，以“准新车”为主；中层为诸如CarMax这样的大型二手车零售商，以3-5年的二手车为主；末层则是二手车卖场，车龄更高。这种层级分明的结构能在流通环节对二手车进行有效规范。
无论是从目前三四五线城市的新车市场、还是二手车市场状况来看，融资租赁模式都对扩大汽车消费内需具有重要作用。
无论是疫情，还是近两年严峻的车市环境，都使汽车经销商压力倍增。卖不出去车，车企的日子也不好过。中汽协数据显示，今年1-5月，国内汽车产销同比下降24.1%和22.6%。其中，乘用车降幅约30%，新能源汽车更加艰难，销量同比下跌38.7%。
如何提振车市，成为当下业界最重要的话题之一。其中，作为扩大汽车消费内需有效途径的融资租赁近期被多次提及。
今年的全国政协会议上，北汽集团党委书记、董事长徐和谊提出，要加大汽车金融在消费、使用、服务等环节的推广力度，进一步释放消费需求。“汽车融资租赁模式在香港非常普遍，内地还有很大改善空间。”香港青年联会主席、高锋集团董事局主席吴杰庄建议大力推广该模式，以充分发掘汽车市场潜力，帮助扩大内需。
在资本眼中，融资租赁是个增量空间巨大的市场。据艾瑞咨询《中国汽车融资租赁行业研究报告》预测，汽车融资租赁市场规模将在2021年达到3897亿元。
无论是在促销费还是资本层面，汽车融资租赁都光环不小，这一汽车金融新模式有望为当下不景气的车市注入新活力。但光环上亦笼罩阴云——消费者接受度、法律及征信问题、使用权和所有权分离的问题，都成为融资租赁发展之路的阻碍。
对于很多消费者来说，融资租赁仍然像一个新名词，“买车还是租车”成为很多消费者心中最大的困惑。
这种被称为“以租代购”的新型购车模式，本质上是以大额分期方式来购车。但相较于普遍的金融贷款购车模式，融资租赁模式的最大不同是将汽车的使用权和所有权分离。
具体而言，消费者能够通过长期租赁、逐月支付租金的方式获得车辆的使用权，但在融资租赁合同生效期间，车辆所有权仍属于融资租赁公司。租赁期满后，消费者可以选择按车辆残值购车以获得车辆所有权。
这在一定程度上降低了购车门槛，而融资租赁相对较低的首付更能吸引资金短缺的用户。一般而言，汽车信贷的首付比例在20%-50%之间，但汽车融资租赁的首付比例则能降至10%以下，不少平台甚至贴上了“0首付”、“超低首付”等标语，以吸引用户购买。
此外，传统的银行信贷对贷款人的信用要求高、办理流程比较复杂。而在融资租赁模式中，由于车辆所有权归属于融资租赁公司，其对贷款人的资信要求程度较低，办理流程也由此简化。
当融资租赁模式进入汽车领域之前，其在航空业中几乎已经发展成熟。航空运输所用飞机动辄上亿元甚至数十亿元的价格，为航空公司带来不小的资金压力。因此，航空公司通常选择与银行合作，采用“先租后买”的方式获得飞机的使用权。
目前一二线城市由于车辆限购等政策的限制，车辆保有量增速放缓，市场饱和度提升。由此，下沉市场中的潜力和空间开始显露，其中的年轻群体成为消费主力。
罗兰贝格统计数据显示，在90后的助推下，三四五线城市的中端汽车市场已成为增长最快的消费领域，且90后消费理念更加超前，更容易接受车贷和融资租赁产品，市场前景广阔。
谈到贷款购车，资金和征信仍然是这类人群的巨大障碍。
2019年，我国乘用车单车成交均价约为15万元。以此计算，用户贷款购车需率先支出约6万元（含首付、购置税等）才能跨过购车门槛。不仅如此，用户还需要有良好的信用资质才能拿到购车贷款。中国消费金融2019年度报告显示，截至当年1月，央行征信中心累计收录有信贷记录人数5.3亿，征信覆盖率仅为38%。
此外，4S店在城镇的覆盖力度还很有限。下沉市场消费力分散，单个城镇人口基数有限，难以支撑一家4S店的存活。而较高的前期投放和人力成本，更加大了4S店的生存难度。
既解除消费者信贷问题，又能拉低汽车消费门槛，融资租赁已成为渗透到汽车下沉市场的“良方”。
除此之外，融资租赁也是二手车市场增长的突破口。“汽车融资租赁对拉动二手车市场有重要作用。”中国汽车流通协会副秘书长罗磊对亿欧汽车如是表示。
一方面，融资租赁能够优化二手车车源。目前，国内二手车市场最大痛点就是缺少车源——仅靠私人出售，二手车市场车源严重不足。而在美国等成熟的汽车市场，很多汽车融资租赁的车辆，在车主使用一年到三年后会回流到二手车市场。相较私人出售，通过此渠道租售产生的车源也更加优质。
另一方面，成熟的融资租赁模式也为二手车市场在流通层面建立了天然架构。从融资租赁流程来看，其为二手车的流通划分了等级：第一层为售前体系，以“准新车”为主；中层为诸如CarMax这样的大型二手车零售商，以3-5年的二手车为主；末层则是二手车卖场，车龄更高。这种层级分明的结构能在流通环节对二手车进行有效规范。
无论是从目前三四五线城市的新车市场、还是二手车市场状况来看，融资租赁模式都对扩大汽车消费内需具有重要作用。
无论是疫情，还是近两年严峻的车市环境，都使汽车经销商压力倍增。卖不出去车，车企的日子也不好过。中汽协数据显示，今年1-5月，国内汽车产销同比下降24.1%和22.6%。其中，乘用车降幅约30%，新能源汽车更加艰难，销量同比下跌38.7%。
如何提振车市，成为当下业界最重要的话题之一。其中，作为扩大汽车消费内需有效途径的融资租赁近期被多次提及。
今年的全国政协会议上，北汽集团党委书记、董事长徐和谊提出，要加大汽车金融在消费、使用、服务等环节的推广力度，进一步释放消费需求。“汽车融资租赁模式在香港非常普遍，内地还有很大改善空间。”香港青年联会主席、高锋集团董事局主席吴杰庄建议大力推广该模式，以充分发掘汽车市场潜力，帮助扩大内需。
在资本眼中，融资租赁是个增量空间巨大的市场。据艾瑞咨询《中国汽车融资租赁行业研究报告》预测，汽车融资租赁市场规模将在2021年达到3897亿元。
无论是在促销费还是资本层面，汽车融资租赁都光环不小，这一汽车金融新模式有望为当下不景气的车市注入新活力。但光环上亦笼罩阴云——消费者接受度、法律及征信问题、使用权和所有权分离的问题，都成为融资租赁发展之路的阻碍。
对于很多消费者来说，融资租赁仍然像一个新名词，“买车还是租车”成为很多消费者心中最大的困惑。
这种被称为“以租代购”的新型购车模式，本质上是以大额分期方式来购车。但相较于普遍的金融贷款购车模式，融资租赁模式的最大不同是将汽车的使用权和所有权分离。
具体而言，消费者能够通过长期租赁、逐月支付租金的方式获得车辆的使用权，但在融资租赁合同生效期间，车辆所有权仍属于融资租赁公司。租赁期满后，消费者可以选择按车辆残值购车以获得车辆所有权。
这在一定程度上降低了购车门槛，而融资租赁相对较低的首付更能吸引资金短缺的用户。一般而言，汽车信贷的首付比例在20%-50%之间，但汽车融资租赁的首付比例则能降至10%以下，不少平台甚至贴上了“0首付”、“超低首付”等标语，以吸引用户购买。
此外，传统的银行信贷对贷款人的信用要求高、办理流程比较复杂。而在融资租赁模式中，由于车辆所有权归属于融资租赁公司，其对贷款人的资信要求程度较低，办理流程也由此简化。
当融资租赁模式进入汽车领域之前，其在航空业中几乎已经发展成熟。航空运输所用飞机动辄上亿元甚至数十亿元的价格，为航空公司带来不小的资金压力。因此，航空公司通常选择与银行合作，采用“先租后买”的方式获得飞机的使用权。
